 工商银行南京山西路支行理财经理 杨卉
◆个人案例 小孟今年28岁，镇江人，在一家研究机构工作，工作刚满一年，月薪6000—8000元。 每月房租1000元，平时其他支出每月大约在1500元左右。就在前两天，小孟获得了2万元年终奖，目前已有存款7万元，他想寻求更合适的方式为自己理财。 ◆理财困惑 1、目前单身，预计3-5年内结婚，有买房的打算，父母为工厂职工，均有社会保险，若买房，家里能赞助30-40万元左右，现在买房是否合适？ 2、小孟一方面希望能有应急的固定储备，另一方面希望可以有收益性的投资，而且还打算为自己购买人身保险。 针对小孟的情况，工商银行南京山西路支行理财经理杨卉建议，首先要让小孟做风险评估，了解自己所面对的需求状况、自身的风险的承受能力以及投资偏好；综合考虑其资金的安全性、流动性和收益性，根据实际情况分别针对短期、中期以及远期的需求，制定不同的理财策略，期望通过理财规划使小孟资产增值保值并最大化满足其需求。 短期可尝试货币基金等多种投资方式 小孟目前有7万元存款，又是单身，杨经理认为，短期来看（第1－2年内），小孟不会太快成家，她建议可以通过购买1-3年期固定收益类保险产品以锁定收益率，使其资产保值增值； 其次，2年内没有大额用钱计划，短期内可以充分利用闲余资金，考虑到风险因素，建议购买开放式基金的方式来进行债券、股票的投资，以降低风险提高效率，加快财富积累。 现在银行1年期定期储蓄年利率1.95％，收益低且流动性差，而现在市场上的货币市场基金年收益约2.5％—3％，后者收益比前者高出许多，风险很小且流动性好，一般赎回资金T+2日到账。小孟目前每月节余约4000元，按月全部投资货币市场基金，实行分配收益再投资的策略，既提高了家庭资产整体收益状况，又不影响资金流动性，遇到紧急需要可以随时赎回资金。 人是家庭的基础，发生意外时，以小孟现有的资产情况很难承担高额的医疗住院费用。因此，小孟应该购买一份人身意外险，用较小的支出分散较大风险。 中长期向稳健性投资转移，增加家庭保险投资 未来的3—5年，小孟将要结婚成家，买房的需求会日趋迫切，对此，杨经理认为，从中期来看（第2—5年内），通过合理选择按揭成数、年限解决家庭住房问题； 同时由于家庭负担逐渐加重，投资产品由风险偏好型逐渐向稳健型转移，追求稳定的收益，为长期需求做打算。若按目前房价年均2％的涨幅测算，理财收益按照年化4％测算的标准，住房按揭应该尽量降低首付、加长还款期限，待资金宽裕时可部分提前还款，减少利息支出。 在未来的5—30年内，小孟将要面对生儿育女的问题，这时要为小孩储备教育金；此外，还要考虑父母老年医疗问题以及为自己储备额外的退休金，因此可以增加家庭保险投资的比例，选择年缴型为宜，投资比例控制在年收入的10％－15％，以防止出现支付风险。 杨经理介绍，小孟财务状况不是很宽松，因此以生活理财为主，以投资理财为辅，本着审慎的原则，除了收益性外，还充分考虑了相关产品的安全性以及流动性。产品年收益在2.5%—7%之间，加上复利因素，整套投资组合综合收益率约为3%，相对于该计划超低的风险性来说，收益情况较为合理。与此同时，在比较保守的推算下，基本上满足小孟成长期的各个目标，达到了科学理财的目的。 ■市民互动 金融市场风起云涌，2016全新开启。在刚过去的2015，股票市场大起大落，央行一再降息，传统的储蓄理财越来越不被看好，网贷P2P行业危机四伏……面对风云莫测的市场变化，究竟怎样才能让财富增值？ 为了解答大家的疑惑，更为市民提供一个畅所欲言、各抒己见的空间，本报从今日起正式推出“新年财富大分享”活动。如果你是信用卡使用达人，想与我们分享手中持有的信用卡在日常消费中的省钱妙招或是积分兑换小贴士； 或者你对自己2015年投资经历有所体会；又或者你茫然于目前的理财计划，无论好坏能来分享的，那么你就是我们想要寻找的人！今日起，金陵晚报记者将聆听各位市民心声，将你们的事例整理报道出来，分享给广大读者。 我们还将联合专业理财师为各位构架新年财富投资计划，为各位鸣响财富开年第一枪！■活动参与方式：拨打电话025-84686500或者025-84686584（说明是参与“新年财富大分享”活动。）小编会耐心倾听您的财富故事。 |
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